Finančná gramotnosť pre začiatočníkov 2: Pozor na zbytočné pôžičky, kreditky a povolené prečerpanie

23.11.2020

Finančná gramotnosť Slovákov sa zlepšuje, no len mierne. Podľa prieskumu finančnej spoločnosti OVB a agentúry 2Muse z augusta tohto roka sme dosiahli priemerný výsledok 62 bodov zo sto. Pritom rozdiel medzi tými, ktorí sa považujú za finančne gramotných, a tými, ktorí financiám otvorene nerozumejú, bol v priemere iba päť bodov. Ako sa teda nestratiť vo všetkých finančných pojmoch a na čo sa zamerať?

Základnému princípu zodpovedného finančného správania rozumie asi každý – míňaj menej, ako zarábaš. Známy americký rozhlasový moderátor a poradca v oblasti osobných financií Dave Ramsey však rád tvrdí, že osobné financie sú len z 20 percent vedomosť, no až z 80 percent správanie. Finančná gramotnosť a vzdelávanie tak nie je iba o informáciách, no tiež o zmene návykov na základe týchto poznatkov. Tie často preberáme od rodičov, lebo sme videli ich finančné správanie.

A práve tam, podľa čísel, Slováci robia chyby. Ešte na konci roka 2018 rástlo zadlžovanie sa slovenských domácností najprudšie spomedzi krajín EÚ. Pritom nedostatok zdrojov nebýva len otázka malého platu, ale môže sa tiež týkať majiteľa kreditnej karty, ktorý nevie manažovať svoje financie. Gramotnosť v téme financií je tak pre zodpovednosť základným kameňom, no okrem toho je dôležité aj správanie každého spotrebiteľa.

V tomto článku sa dočítate:

• čo je úrok a prečo je lepším riešením si vopred našetriť napríklad na vianočné darčeky, než ich financovanie riešiť úverom,

• aký je rozdiel medzi kreditnou a debetnou kartou a prečo by ste si pri kreditke mali dávať väčší pozor,

• aká výška finančnej rezervy vám pomôže zvládnuť nečakané výdavky.

Vianoce na úver? Dajte pozor, aby vás nedobehol úrok

V minulej časti nášho seriálu o finančnej gramotnosti sme spomenuli dôležitosť osobného rozpočtu. Práve jeho absencia a následné voľné hospodárenie s finančnými zdrojmi často končí pri ich nedostatku, a vtedy ľudia zvyknú siahať po úveroch, teda pôžičkách, ktoré je treba vrátiť aj s úrokom. Čo je to ten úrok? Zjednodušene - hodnota, ktorú musí dlžník za požičané peniaze zaplatiť. Teda namiesto toho, aby ste hospodárili so svojimi peniazmi, si radšej financie na hospodárenie požičiate, čo nikdy nebýva zadarmo.

Napríklad vianočné sviatky a s nimi spojené nákupy vianočných darčekov sú tu každý rok a je možné si na ne dopredu našetriť. V prípade, ak si na vianočné darčeky požičiate, ich nielenže preplatíte v podobe úroku, no psychologicky sa kôpka nových peňazí, ktoré vám prídu od banky, môže prejaviť tak, že miniete na darčeky viac a splácať ich budete ešte aj v dobe, keď už budú znova otvorené zmrzlinárne.

Ak už si pôžičku z nejakého dôvodu potrebujete zobrať, pozerajte sa na pojem ročná percentuálna miera nákladov (RPMN). Ide o číslo, v ktorom sú zohľadnené všetky náklady a úroky, ktoré s úverom prídu. Ide teda o celkové náklady za úver. Budete si tak vďaka tomu vedieť lepšie predstaviť, koľko reálne preplatíte. Výška splátky by pritom nemala byť veľkou časťou vášho čistého mesačného príjmu.

Nie je karta ako karta

Kreditná karta často láka na míňanie peňazí. Máte účet, k nemu kartu, tak kde je háčik? Ten je v tom, že pri kreditnej karte neplatíte vašimi peniazmi, ale peniazmi banky, a tie je treba vždy v stanovenom termíne vrátiť. Ak to nestihnete, naskakujú úroky z omeškania, ktoré pri týchto typoch pôžičiek nebývajú malé.

Podobne to je aj s povoleným prečerpaním na vašej debetnej karte. Tam už sú všetky peniaze vaše, no len po nulu. Ak chcete ísť do mínusu, znova si peniaze požičiavate a potenciálne aj platíte navyše.

Pri kreditných kartách je okrem výšky úroku nebezpečné aj nastavenie spotrebiteľa. Ak máte kartu a ste ňou zvyknutí platiť, mozog už ťažšie rozlišuje, či tá kôpka na účte je vaša alebo len požičaná. Môže tak úplne jednoducho dochádzať k nadmernému míňaniu a nikdy nekončiacemu cyklu – príde výplata, splatím minuté, a potom si požičiavam, lebo na vlastnom účte už nemám dosť.

Je dobré mať plnú finančnú špajzu

Dlhovej špirále môžete predísť aj vďaka pravidelnému šetreniu a vytváraniu finančnej rezervy. Tá vás totiž zachráni vždy, keď sa objaví nečakaná situácia, ktorú môžete vyriešiť bez pôžičiek. Tak ako môže byť pre niekoho pokazená práčka finančnou katastrofou, je to pre niekoho s finančným vankúšom len ľahko riešiteľná nepríjemnosť.

Pravidelný návyk šetrenia je navyše považovaný za dôležitý nástroj vytvárania osobného bohatstva. Vždy po tom, ako vám na účte pípne výplata, by ste mali najskôr zaplatiť sebe, teda peniaze ušetriť, a až následne splácať účty.

Odborníci sa zhodujú, že výška finančnej rezervy by mala pokrývať tri až šesť mesiacov výdavkov domácnosti. Tak sa vám podarí zvládnuť všetky nevyhnutné opravy v domácnosti, nečakané zdravotné výdavky, poprípade aj kratšie obdobie nezamestnanosti. Ide o vankúš, ktorý je pomocou z finančného hľadiska, no tiež vám pomáha lepšie spať.

Nikomu nedlžím a mám našetrené, čo ďalej?

Ak sa vám podarí nastaviť si finančné správanie tak, aby ste si nemuseli požičiavať a pravidelne k tomu aj šetrili, je dobré začať premýšľať nad tým, čo s našetrenými peniazmi robiť. Nechať ich len tak sedieť na kôpke na účte, poprípade doma v pančuche, nie je najlepší nápad, lebo proti vám pracuje inflácia.

Infláciou sa označuje nárast cien tovarov a služieb, čím sa znižuje kúpna sila peňazí. To znamená, že časom prirodzene ceny rastú a môžeme si za naše peniaze kúpiť menej.

Rozumným riešením je preto investovanie. Či už investujete do akcií, kde zvýhodnenie pokryje aspoň spomínanú infláciu, alebo do nehnuteľnosti, ktorá naberá na cene, je na vás. Viac si o tom povieme v už v ďalšej časti našej série Finančná gramotnosť pre začiatočníkov.

Prieskum, z ktorého čerpáme dáta z úvodu článku nájdete tu.